Javier Guerrero en elEconomista, Economistas y Financieros, Consultoría y Asesoría Técnico atención al usuario 27/11/2016 · 3 min de lectura · +500

Cláusulas Suelo, tascas y parejitas felices.

Hace unos días estaba tomando una tapa en un bar. Nada de elegancias, una tasquita a pie de calle donde si tienes prisa lo mejor que puedes hacer es comer en la barra y en la que aún no miran mal que se tire papeles al suelo; Lugar de culto de parroquianos culinarios.


El quit de la cuestión fue que como todo bar que se precie a las tres de la tarde,  la televisión estaba puesta en la esquina superior izquierda, y dentro de ella nuestra amiga Lourdes Maldonado murmuraba las últimas resoluciones de la tan famosa "Cláusula suelo".


En ese mismo momento una pareja que compartía mi suerte en la barra a unos excasos dos pasos de mí mantuvieron un breve diálogo, que comenzaba con una casi compugnida joven preguntándole a su amigo/novio/marido/amante/desconocido al que le cogió cariño rapidamente:


- Pobrecitos... nene, ¿qué es eso de la cláusula suelo?


A lo que el gallardo mozo le respondía con el pecho inflado:


- Pues sencillo, nena, lo dice el mismo nombre. Por lo visto cuando compraron sus casas le metieron una cláusula en el contrato por el que sin saberlo le daba un valor extra al terreno en el que la tenían construidas y le hacían pagarlo... ¡y eso es ilegal!


Al margen de que lo que planteaba seguramente fuera ilegal, eso me dio que pensar en dos cosas; en la cantidad de gente que habla sin tener ni idea, y en que quizá había más gente que, aunque cauta, no sabía en qué se basaba este conflicto social y de actualidad así que...




¿Qué es realmente la Cláusula suelo?


Para situarnos en este caso necesitamos:

1. Un móvil : el deseo de independencia y libertad.

2. Una víctima: Cualquier persona, pongamos una feliz parejita como mis amigos del bar.

3. Un aprovechado: La entidad bancaria de turno.


Dicho esto comencemos imaginando que una feliz pareja llevan muchos años en una bonita relación, que ambos tienen un magnífico trabajo que le reportan unos buenos ingresos y que, por fin y pese a la suegra, han tomado la firme decisión de irse a vivir juntos.


Pero desgraciadamente, no tienen todo el dinero que necesitan para comprarse ese pisito tan mono en aquella zona residencial, así pues acuden rápido a su banco, el de toda la vida, donde trabaja El señor X que es de confianza porque es muy majo y le lleva a rajatabla la cartilla a mamá.


(Aquí viene la parte técnica.)


El Señor X les ofrece una hipoteca.

Les presta una parte del dinero que necesitan para comprar la casa de golpe (depende de la entidad, pero generalmente el 80% del total) a cambio de que se lo vayan devolviendo poco a poco mes a mes.

¿Tan simple?

No, claro. Se pacta que le devolverán todo el dinero prestado más "El Interés", que es básicamente la parte añadida que gana el banco por dejarte ese dinero.


Así pues el Señor X, tras plantearles el concepto de "hipoteca" les explica que hay dos maneras de establecer el tipo de interés al cual van a someterse y es dependiendo del Tipo de Hipoteca que elijan. A saber:


1. Hipoteca Fija ( o de tipo de interés fijo): En ella el tipo de interés lo va a fijar la propia entidad y no va a variar en el tiempo que dure la hipoteca. Si firmas un 3% será así los 25 años que tengas de hipoteca.


                        Interés H.F = Fijado por el banco.


2. Hipoteca Variable ( o de tipo de interés variable): En ella el tipo de interés no lo fija en su totalidad el banco. En este tipo de hipoteca el interés se rige por dos conceptos: El EURIBOR* y EL DIFERENCIAl.


                       Interés H.V = EURIBOR + Diferencial


¿Qué es el EURIBOR?

El EURIBOR es un indicador del precio al que los bancos se prestan entre sí el dinero. (Muy resumido, sí, pero no necesitamos extendernos más en este caso.). El Banco "VVBE" le presta dinero al Banco "Asturias" y como el EURIBOR está al 1%, El "Asturias" se lo tendrá que devolver con ese añadido.

Lo importante es que este índice va variando en el tiempo, de más a menos o de menos a más, dependiendo de circustancias económicas externas al banco.


¿Qué es el Diferencial?

Es la parte del interés final que sí fija el banco, el mínimo que se asegura que va a ganar. Como el mercado bancario tiene muchas ofertas, ninguno de ellos puede arriesgarse a poner el diferencial muy bajo (ya que perderían dinero) ni muy alto (porque perdería clientes) así que todos ofrecen más o menos el mismo.


Así pues nuestra parejita feliz se informa. El banco del Señor X le ofrece una Hipoteca fija al 4% o firmar una variable del EURIBOR más el diferencial que el mismo Señor X ofrece, que con la cantidad de buitres que hay ofreciendo hipotecas, lo deja al 1,5 % ( es la oferta más común entre diferenciales).

Ella le dice a él que ha visto en internet que el EURIBOR está a 1,2%. Por lo que sumando, la Hipoteca Variable les daría un 2,7%.


Así que, ¿qué prefieren? ¿Estar pagando un 4% de interés o un 2,7%? No lo dudan, como todo hijo de vecino eligen su Hipoteca Variable.


(¡Ojo! que viene lo ILEGAL)


El banco redacta el contrato de hipoteca y, sabiendo que el EURIBOR puede bajar, Añade una pequeña cláusula en la que, entre muchas palabras que nadie entiende y muchas letras, viene a decir que pase lo que pase con el EURIBOR el cliente jamás va a pagar menos de una cifra que el banco elija. (en el ejemplo de la parejita pondremos un 3,5%)


Así pues, compran la casa y felices, se mudan. El tiempo pasa y entre visitas de la suegra sin avisar y paellitas los domingos, a Noviembre del 2015 los datos REALES presentan un EURIBOR del 0,098%.

Es decir, la hipoteca de nuestra parejita feliz debería estar exigiendo un interés del 1,598% (la suma de EURIBOR+Diferencial), pero ellos sin saberlo, no estan pagando, mes a mes, menos del 3,5% puesto en contrato. Llevan pagando muchos meses 600 euros al mes de hipoteca cuando le correspondían 300.


Todo porque su tipo de interés tiene un mínimo, un "suelo" que no puede traspasar, porque está estipulado en una cláusula.


Eso, amigos, es la famosa Cláusula Suelo.


Esa es la lucha y ese es el cáncer de miles de familias, que han sido robadas y estafadas.


Por supuesto, tiene solución, pero ese, es otro tema.Cláusulas Suelo, tascas y parejitas felices.


Y tú, ¿conoces a alguna parejita feliz con un problema entre sus manos?